Báo cáo Tài chính Cá nhân: Nó là gì?

Báo cáo tài chính cá nhân là một tài liệu trình bày chi tiết tài sản và nợ phải trả của một cá nhân. Nó thường được người cho vay sử dụng để tìm hiểu giá trị tài sản ròng của người xin vay và các chi tiết khác về cuộc sống tài chính của họ.

Tìm hiểu cách lập báo cáo tài chính cá nhân và tại sao nó lại quan trọng đối với các khoản vay.

Báo cáo tài chính cá nhân là gì?

Một báo cáo tài chính cá nhân nêu chi tiết tài chính của bạn trong một biểu mẫu đơn giản. Đây là một tài liệu quan trọng cho những người đang tìm kiếm một đề xuất vay vốn kinh doanh. Nó cho phép người cho vay nhanh chóng thu thập tài sản và nợ của bạn. Nếu bạn đã kết hôn, báo cáo tài chính cá nhân cũng có thể bao gồm tài sản và nợ phải trả của vợ / chồng bạn.

Tài sản của bạn là những thứ bạn sở hữu mà bạn có thể chuyển thành tiền mặt, chẳng hạn như nhà, số dư tài khoản séc hoặc cổ phiếu. Nợ phải trả của bạn là số tiền bạn nợ người khác, chẳng hạn như khoản thế chấp, khoản vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng của bạn.

Giá trị ròng của bạn là chênh lệch giữa tài sản và nợ phải trả của bạn, do đó, báo cáo tài chính của bạn sẽ cho phép người cho vay xác định giá trị ròng của bạn. Ví dụ, nếu bạn có một ngôi nhà và một chiếc ô tô trị giá 100.000 đô la, và bạn có một khoản thế chấp và vay mua ô tô với giá 75.000 đô la, giá trị thực của bạn là 25.000 đô la.

Giá trị ròng của một cá nhân tương tự như vốn chủ sở hữu đối với một doanh nghiệp. Do đó, báo cáo tài chính cá nhân tương tự như bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp.

Cách thức Hoạt động của Báo cáo Tài chính Cá nhân

Nếu bạn đang trình bày một kế hoạch kinh doanh hoặc yêu cầu vay vốn kinh doanh cho một người cho vay, họ có thể sẽ yêu cầu một báo cáo tài chính cá nhân. Bạn có thể được yêu cầu cung cấp bảo lãnh cá nhân cho một phần khoản vay, hoặc bạn có thể phải cầm cố một số tài sản cá nhân của mình để đảm bảo khoản vay (đây được gọi là “khoản vay có tài sản đảm bảo”).

Nếu bạn phải cầm cố một số tài sản của mình, thì bản báo cáo tài chính cá nhân sẽ được yêu cầu để người cho vay xem liệu bạn có đủ tài sản để trang trải khoản vay hay không. Báo cáo tài chính cá nhân cũng sẽ trình bày chi tiết các loại tài sản bạn có. Ví dụ: nếu bạn đang cầm cố các khoản đầu tư (như IRA hoặc 401k), ngân hàng sẽ cần biết số tiền đầu tư và nơi nó được giữ.

Làm cách nào để lập Báo cáo tài chính cá nhân?

Định dạng của báo cáo tài chính cá nhân là tiêu chuẩn. Nó hiển thị tài sản ở bên trái và nợ phải trả ở bên phải (giống như bảng cân đối kế toán). Giá trị ròng cũng được hiển thị ở phía bên phải của báo cáo.

Để bắt đầu, hãy bắt đầu thu thập thông tin về tài sản và nợ phải trả. Những người đọc báo cáo tài chính cá nhân của bạn biết rằng nó chỉ đơn giản là nắm bắt giá trị ròng của bạn tại một thời điểm, vì vậy hãy chuẩn bị tài liệu với thông tin gần đây nhất mà bạn có, nhưng đừng lo lắng nếu một số tài liệu đã cũ vài tuần. Người cho vay của bạn hiểu rằng một số thông tin này liên tục thay đổi.

Một số tài sản và nợ phải trả cần được liệt kê bao gồm:

  • Tiền mặt trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm

IRA, 401 (k) hoặc bất kỳ tài khoản hưu trí nào khác Tài khoản môi giới Bản sao của bản sao kê mới nhất về khoản thế chấp nhà của bạn, với số dư còn lại (bạn cũng có thể cần thẩm định gần đây) Bản sao của bảng sao kê mới nhất về khoản vay mua ô tô, vay thuyền hoặc bất kỳ khoản vay nào khác của bạn Tài sản cá nhân có giá trị đáng kể có thể được xác minh bằng thẩm định, chẳng hạn như đồ cổ hoặc đồ trang sức (nhưng không phải đồ gia dụng hoặc đồ nội thất) Nợ thẻ tín dụng và bất kỳ khoản nợ nào khác có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng Bất kỳ khoản nợ chung nào bạn đã nhận khi là người đồng ký kết một khoản vay với ai đó (đây được gọi là “trách nhiệm tiềm tàng”) Tiền nợ từ một phán quyết yêu cầu bồi thường nhỏ, quyền thế chấp, hoặc các khoản nợ chưa thanh toán tương tự Các khoản thuế chưa thanh toán từ những năm trước, bao gồm mọi khoản thuế trả lương cho doanh nghiệp mà bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân Một số tài sản — như cổ phiếu — có giá trị bằng đô la rõ ràng, nhưng không phải tài sản nào cũng dễ tính. Nếu bạn không chắc chắn về giá trị của tài sản, hãy cố gắng hết sức để có được một con số hợp lý, nhưng phải thực tế. Nếu người cho vay muốn sử dụng tài sản để đảm bảo cho khoản vay kinh doanh của bạn, họ sẽ tiến hành thẩm định.

Các khoản cho thuê không được bao gồm trong báo cáo tài chính cá nhân vì không có quyền sở hữu. Thuê nhà hoặc thuê xe hơi tạo ra một khoản chi phí hàng tháng, nhưng bạn không sở hữu những khoản này, vì vậy chúng không được bao gồm trong bảng sao kê này trừ khi bạn được yêu cầu cụ thể chi tiết các khoản chi của mình.

Một số định dạng báo cáo tài chính cá nhân yêu cầu bạn bao gồm thu nhập và chi phí hàng năm của mình. Thu nhập phải khớp với tờ khai thuế thu nhập gần đây nhất của bạn. Các chi phí phải bao gồm thuế, tiền bảo hiểm và ước tính của bất kỳ khoản chi phí thường xuyên nào khác.

Là một phần trong quá trình chuẩn bị trình bày kế hoạch kinh doanh, bạn nên tự mình chạy một bản báo cáo tín dụng hoàn chỉnh. Người cho vay chắc chắn sẽ làm điều này, và bạn muốn biết họ sẽ tìm được gì. Điều này có nghĩa là vượt qua điểm FICO để có được một báo cáo đầy đủ hiển thị chi tiết.

Khi bạn đã nhập tất cả thông tin về tài sản và nợ phải trả, cuối cùng bạn có thể tính giá trị ròng của mình bằng cách lấy tài sản trừ đi các khoản nợ phải trả.

Bạn có thể thấy rằng mình có giá trị ròng âm, nghĩa là bạn nợ nhiều hơn số tiền bạn sở hữu. Nếu đó là trường hợp của bạn, đừng cố gắng thay đổi tài liệu bằng cách loại bỏ các khoản nợ phải trả hoặc tài sản ước tính quá mức; chỉ cần chấp nhận hoàn cảnh của bạn. Cố ý trình bày sai về bản thân trên báo cáo tài chính có thể bị phạt tù tới 5 năm và phạt tiền lên đến 250.000 USD.

Bài học rút ra chính

  • Báo cáo tài chính cá nhân là tài liệu trình bày chi tiết tài sản và nợ phải trả của một người.

Báo cáo tài chính cá nhân thường được người cho vay sử dụng để đánh giá giá trị ròng của người xin vay. Nói dối các báo cáo tài chính cá nhân có thể bị phạt hình sự rất nặng.